AML-проверка в обменнике криптовалют: что проверять и что делать с рискованными заявками

Клиент отправил 2 000 USDT, обменник выплатил гривны, а монеты ушли на биржу, где вы держите ликвидность. Через неделю биржа замораживает аккаунт: часть этих USDT несколькими переводами раньше прошла через кошелёк, связанный с кражей. Деньги клиента давно на карте, а разбираться приходится вам.

AML-проверка нужна, чтобы увидеть такое до выплаты, а не после.

Что именно проверяется

AML-провайдер анализирует адрес или транзакцию в блокчейне и показывает, откуда пришли средства. Результат обычно состоит из двух частей:

• оценка риска, например в процентах;
• источники: какая доля средств связана с биржами, миксерами, мошенничеством, даркнет-рынками, санкционными адресами или украденными средствами.

Важно не путать AML и KYC. KYC проверяет человека: документы, селфи, совпадение данных. AML проверяет деньги: историю средств, которые пришли на ваш адрес. Верифицированный клиент может прислать проблемные монеты, даже не зная об этом.

Когда проверять

Главная проверка происходит, когда оплата поступила, и до выплаты. Проверять адрес клиента ещё при создании заявки полезно как быстрый фильтр, но решение принимается по фактической транзакции, ведь именно эти средства окажутся у вас.

Для направлений, где вы выплачиваете криптовалюту, имеет смысл проверять и адрес получателя: отправка на санкционный адрес тоже может стать проблемой для вашего аккаунта на бирже.

Как читать оценку риска

Одно число мало что говорит без источников. 15% средств, прошедших через крупную биржу, и 2% с адреса под санкциями — совсем разные случаи. Поэтому пороги стоит задавать в двух измерениях:

• низкий риск — заявка идёт дальше автоматически;
• средний риск — заявка ждёт оператора;
• критичные источники (санкции, украденные средства, даркнет) — ручное рассмотрение независимо от процента.

Конкретные цифры зависят от провайдера и от того, что принимают биржи, с которыми вы работаете. Спросите свою биржу, какие пороги она считает приемлемыми, и настройте свои чуть строже.

Что делать с рискованной заявкой

Рискованная заявка не значит мошенник. Чаще всего клиент просто получил монеты из другого обменника или от человека, которого не проверял. Поэтому её не отклоняют автоматически, а останавливают выплату и передают оператору. Дальше, в зависимости от ваших правил, он может:

• попросить клиента объяснить происхождение средств;
• запросить верификацию, если клиент её ещё не проходил;
• вернуть средства или задержать их на время проверки.

Как именно поступать со средствами, пропишите заранее и согласуйте с юристом: требования зависят от страны, где работает обменник. Клиент в это время должен видеть статус «на проверке», а не тишину, иначе он напишет в поддержку или оставит жалобу в мониторинге.

Правила обмена

Опишите AML-проверку в правилах обмена: что вы проверяете, в каких случаях заявку останавливают, сколько длится рассмотрение и на каких условиях возвращаются средства. Когда дойдёт до спора, правила, которые клиент принял при создании заявки, — ваш главный аргумент.

Журнал решений

Каждое решение по рискованной заявке записывайте: оценка провайдера, кто из операторов рассматривал, что решил и почему. Если биржа или банк когда-нибудь спросят о конкретной транзакции, ответ займёт минуты, а не дни.

Сколько это стоит

Провайдеры берут оплату за каждую проверку. На потоке в сотни заявок в день это заметная статья расходов, так что заложите её в наценку, как и комиссии платёжных систем.

---

В Obminly AML-провайдер подключается на ваш собственный аккаунт, входящие адреса проверяются автоматически, а рискованные заявки уходят оператору на ручное рассмотрение вместе с оценкой риска. Как это вписывается в путь заявки, мы рассказывали в статье об автоматических выплатах.