AML-перевірка в обміннику криптовалют: що перевіряти і що робити з ризиковими заявками

Клієнт надіслав 2 000 USDT, обмінник виплатив гривні, а монети пішли на біржу, де ви тримаєте ліквідність. Через тиждень біржа заморожує акаунт: частина цих USDT кількома переказами раніше пройшла через гаманець, пов’язаний з крадіжкою. Гроші клієнта вже давно на картці, а розбиратися доводиться вам.

AML-перевірка потрібна, щоб побачити таке до виплати, а не після.

Що саме перевіряється

AML-провайдер аналізує адресу або транзакцію в блокчейні й показує, звідки прийшли кошти. Результат зазвичай має дві частини:

• оцінку ризику, наприклад у відсотках;
• джерела: яка частка коштів пов’язана з біржами, міксерами, шахрайством, даркнет-ринками, санкційними адресами чи викраденими коштами.

Важливо не плутати AML і KYC. KYC перевіряє людину: документи, селфі, відповідність даних. AML перевіряє гроші: історію коштів, які прийшли на вашу адресу. Верифікований клієнт може надіслати проблемні монети, навіть не знаючи про це.

Коли перевіряти

Головна перевірка відбувається, коли оплата надійшла, і до виплати. Перевіряти адресу клієнта ще під час створення заявки корисно як швидкий фільтр, але рішення ухвалюється за фактичною транзакцією, бо саме ці кошти потраплять до вас.

Для напрямків, де ви виплачуєте криптовалюту, має сенс перевіряти й адресу отримувача: відправлення на санкційну адресу теж може стати проблемою для вашого акаунта на біржі.

Як читати оцінку ризику

Одне число мало що каже без джерел. 15% коштів, що пройшли через велику біржу, і 2% з адреси під санкціями — це зовсім різні випадки. Тому пороги варто задавати у двох вимірах:

• низький ризик — заявка йде далі автоматично;
• середній ризик — заявка чекає на оператора;
• критичні джерела (санкції, викрадені кошти, даркнет) — ручний розгляд незалежно від відсотка.

Конкретні цифри залежать від провайдера й від того, що приймають біржі, з якими ви працюєте. Спитайте свою біржу, які пороги вона вважає прийнятними, і налаштуйте свої трохи суворіше.

Що робити з ризиковою заявкою

Ризикова заявка не означає шахрая. Найчастіше клієнт просто отримав монети з іншого обмінника чи від людини, яку не перевіряв. Тому автоматично її не відхиляють, а зупиняють виплату й передають оператору. Далі залежно від ваших правил він може:

• попросити клієнта пояснити походження коштів;
• запросити верифікацію, якщо клієнт її ще не проходив;
• повернути кошти або затримати їх на час перевірки.

Як саме діяти з коштами, пропишіть заздалегідь і погодьте з юристом: вимоги залежать від країни, де працює обмінник. Клієнт тим часом має бачити статус «на перевірці», а не тишу, інакше він напише в підтримку або залишить скаргу в моніторингу.

Правила обміну

Опишіть AML-перевірку в правилах обміну: що ви перевіряєте, у яких випадках заявку зупиняють, скільки триває розгляд і на яких умовах повертаються кошти. Коли дійде до суперечки, правила, які клієнт прийняв під час створення заявки, — ваш головний аргумент.

Журнал рішень

Кожне рішення щодо ризикової заявки записуйте: оцінка провайдера, хто з операторів розглядав, що вирішив і чому. Якщо біржа чи банк колись спитають про конкретну транзакцію, відповідь займе хвилини, а не дні.

Скільки це коштує

Провайдери беруть оплату за кожну перевірку. На потоці в сотні заявок на день це помітна стаття витрат, тож закладіть її в націнку, як і комісії платіжних систем.

---

В Obminly AML-провайдер підключається на ваш власний акаунт, вхідні адреси перевіряються автоматично, а ризикові заявки йдуть оператору на ручний розгляд разом з оцінкою ризику. Як це вписується в шлях заявки, ми розповідали в статті про автоматичні виплати.